Autor: Redakcja

Opublikowane w

Umowa pożyczki gotówkowej – na co zwrócić uwagę?

Umowa pożyczki gotówkowej

Umowa jest nieodłącznym elementem przy zaciąganiu pożyczki gotówkowej. Nie ma tu znaczenia, czy pieniądze pożycza nam bank, czy firma pożyczkowa. Umowa zabezpiecza interesy każdej ze stron. Warto jednak wiedzieć, co w takim dokumencie powinno się znaleźć i na co zwrócić uwagę przed jej podpisaniem.

Według danych Biura Informacji Kredytowej w 2018 roku banki podpisały z klientami około 4 mln umów o kredyt gotówkowy (więcej o 4,5% niż w 2017 roku), a firmy pożyczkowe zawarły ponad 571 tys. umów o pożyczkę gotówkową (przeważnie była to umowa pożyczki online). Przy okazji warto dodać, że 76% Polaków pożyczających pieniądze miało zawarte umowy zarówno z bankami, jak i firmami pożyczkowymi1.

Bez względu na to, czy zawierana jest umowa pożyczki chwilówki, czy kredytu gotówkowego, jest ona kluczowym dokumentem. Umowa pożyczki to nic innego jak potwierdzenie przeniesienia własności określonej kwoty pieniężnej, należącej do jednej strony, na drugą osobę lub podmiot. Środki muszą zostać zwrócone pierwotnemu właścicielowi z uwzględnieniem warunków zaakceptowanych przez obydwie strony. Zapisy prawne dokładnie wyjaśniają definicję umowy o pożyczkę. Właśnie od wyjaśnienia regulacji prawnych zaczynamy naszą analizę umowy o pożyczkę gotówkową.

Regulacje prawne dotyczące pożyczek i obowiązki pożyczkodawcy

Umowa pożyczki (nie dotyczy kredytu) jest tak naprawdę regulowana przez Kodeks cywilny. Art. 720 § 1 wyjaśnia, czym jest taka umowa. Ta definicja jest zgodna z tym, co napisaliśmy we wstępie naszego artykułu. Jednak umowa pożyczki gotówkowej, udzielonej konsumentowi przez bank, SKOK czy firmę pożyczkową, podlega tak naprawdę Ustawie o kredycie konsumenckim (Dz. U. 2018.0.993), o czym mówi wyraźnie art. 3 ust. 2 tej ustawy. Według tego zapisu taka pożyczka gotówkowa jest traktowana jako kredyt konsumencki. Natomiast w art. 3 ust. 1 czytamy: Przez umowę o kredyt konsumencki rozumie się umowę o kredyt w wysokości nie większej niż 255 550 zł albo równowartość tej kwoty w walucie innej niż waluta polska, który kredytodawca w zakresie swojej działalności udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia konsumentowi. Potem zostaje sprecyzowane, że z tej definicji zostaje wyłączony kredyt zabezpieczony hipoteką.

W rozdziale 2 Ustawy o kredycie konsumencki pojawiają się także obowiązki pożyczkodawcy. W art. 7 i kolejnych jego podpunktach oraz w rozdziale 3 ustawodawca nakazał przekazywać informacje pożyczkobiorcy w sposób jasny i dokładny. Umowa pożyczki online i offline musi zawierać dane stron, datę zawarcia oraz dokładny opis przedmiotu umowy, czyli pożyczki gotówkowej. We wspomnianych rozdziałach została sprecyzowana umowa pożyczki i jej najważniejsze elementy. Przyjrzymy się im bliżej.

Kto może zawrzeć umowę pożyczki?

Umowa pożyczki gotówkowej może zostać zawarta przez konsumenta lub przez przedsiębiorcę. W pierwszym przypadku to osoba fizyczna, która jest pełnoletnia i ma prawo do dokonywania czynności prawnych. W tym przypadku te czynności prawne nie są związane bezpośrednio z działalnością zawodową lub z działalnością gospodarczą. Osoba fizyczna zawiera umowę o pożyczkę gotówkową na cele prywatne.

Należy jednak pamiętać, że także przedsiębiorca może zawierać umowę pożyczki gotówkowej jako osoba fizyczna lub prawna, która prowadzi działalność gospodarczą lub zawodową. W tym przypadku pożyczka jest zaciągana na potrzebę prowadzenia działalności gospodarczej2.

Sposoby zawierania umowy pożyczki

Ustawa o kredycie konsumenckim w rozdziale 3 art. 29 określa, że umowa powinna zostać zawarta w formie pisemnej, a do tego powinna zostać niezwłocznie doręczona pożyczkobiorcy. Jak się to ma do tego, że na przykład umowa pożyczki chwilówki jest zawierana online? Dotyczy to zresztą także innych rodzajów pożyczek czy kredytów dostępnych przez Internet. Bez względu na to, czy umowa zostanie podpisana między konsumentem a bankiem, firmą pożyczkową czy SKOK-iem, może zostać zawarta w różny sposób. W przypadku banków i SKOK-ów przeważnie odbywa się to w placówkach tych instytucji. Należy jednak podkreślić, że w bankach, podobnie jak w firmach pożyczkowych, zawierana jest coraz częściej umowa pożyczki online. Wtedy dochodzi do zawarcia umowy na odległość – wystarczy, że pożyczkobiorca zaakceptuje warunki tej umowy. Niekiedy stosowany jest sposób hybrydowy – część formalności załatwianych jest online, a reszta w placówce lub po dostarczeniu dokumentów przez kuriera. Jeśli zatem ktoś zastanawia się, jak zawrzeć umowę pożyczki, powinien pamiętać, że może to zrobić w placówce, online lub hybrydowo. Wystarczy tylko znaleźć pożyczkodawcę, który oferuję najwygodniejszą formę załatwienia formalności.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) – całkowity koszt pożyczki

Zgodnie z art. 7 ust. 1 pkt 3 Ustawy o kredycie konsumenckim pożyczkodawca jest zobowiązany do tego, aby umowa pożyczki zawierała także Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania (RRSO), natomiast w ust. 2 wspomnianego artykułu pojawia się jeszcze dopisek, że musi zostać podany także całkowity koszt pożyczki. Oprocentowanie RRSO musi zatem pojawić się w umowie o pożyczkę gotówkową, ponieważ pokazuje nam, jaki jest prawdziwy koszt pożyczenia pieniędzy. Doliczane są tu wszystkie opłaty i koszty związane z daną pożyczką gotówkową. RRSO zawiera także dwie często pojawiające się przy pożyczkach pozycje:

1. Ubezpieczenie pożyczki – występuje najczęściej przy ofertach proponowanych przez banki, rzadziej w ofertach firm pożyczkowych. To tak naprawdę połączenie usługi bankowej z ubezpieczeniową. Ubezpieczenie często zastępuje poręczyciela i jest tak naprawdę dodatkowym zabezpieczeniem dla pożyczkodawcy. Informacja o konieczności zawarcia ubezpieczenia i o jego kosztach musi zostać podana pożyczkobiorcy zgodnie z art. 13 ust. 9 i 10 Ustawy o kredycie konsumenckim.

2. Prowizja pożyczki – to kolejny bardzo często spotykany koszt, który pojawia się przy pożyczkach gotówkowych. Zgodnie z art. 5 wspomnianej wyżej ustawy prowizja jest częścią całkowitego kosztu kredytu, a zgodnie z art. 30 wysokość prowizji musi zostać podana w umowie. Przy okazji warto dodać, że pożyczkodawca może wprowadzić zapis o pobraniu prowizji, gdy nastąpi spłata zobowiązania przed terminem (maksymalnie 1% spłacanej części pożyczki – art. 50).

Czas trwania pożyczki

Umowa pożyczki gotówkowej musi ściśle określać czas trwania pożyczki. Taka informacja jest obowiązkowa w umowie, o czym mówi art. 13 Ustawy o kredycie konsumenckim. Natomiast ustawodawca nie zapisał nigdzie, ile może wynosić czas trwania pożyczki. To zależy tak naprawdę od oferty pożyczkodawcy. W przypadku popularnych pozabankowych chwilówek to zwykle 30 lub 60 dni, a pożyczek na raty – od 3 do 48 miesięcy. Oczywiście mogą zdarzyć się także dłuższe okresy zobowiązania.

Zasady i termin zwrotu pożyczki

Umowa pożyczki musi zawierać także zasady zwrotu pożyczki oraz określać dokładny termin oddania pieniędzy. O takim obowiązku informacyjnym mówi art. 13 ust. 8 Ustawy o kredycie konsumenckim. Natomiast art. 37 tej ustawy określa, że pożyczkobiorca musi otrzymać harmonogram spłaty zobowiązania, który zawiera termin płatności każdej raty oraz jej wysokość i wszystkie składniki (np. wysokość części odsetkowej, kapitałowej itd.). Do tego pożyczkodawca przekazuje numer rachunku bankowego, na który dokonywana jest spłata pożyczki.

Konsekwencje nieterminowej płatności

Zarówno umowa pożyczki chwilówki, jak i każdej innej pożyczki gotówkowej musi zawierać informacje o konsekwencjach w przypadku nieterminowej spłaty. To obowiązek wynikający z art. 30 ust.1 pkt 11 i 13 Ustawy o kredycie konsumenckim. Warto zwrócić uwagę, czy taka informacja jest zawarta w umowie. Klient musi wiedzieć jeszcze przed jej podpisaniem, ile może go kosztować nieterminowa spłata zobowiązania. W punkcie dotyczącym kar za opóźnienie spłaty pożyczkodawca musi określić ich wysokość, częstotliwość monitów itd.

Odstąpienie od umowy

Należy pamiętać, że każdemu klientowi przysługuje odstąpienie od umowy pożyczki. To jedno z ważniejszych praw, jakie posiada konsument pożyczający pieniądze. Może się bowiem okazać, że decyzja o zadłużeniu nie była dobrze przemyślana i lepiej będzie się wycofać. Zgodnie z art. 53 ust. 1 Ustawy o kredycie konsumenckim klienta ma prawo, bez podania przyczyny, do odstąpienia od umowy o kredyt konsumencki w terminie 14 dni od dnia zawarcia umowy. Mało tego, jeśli umowa o pożyczkę nie zawiera wszystkich obowiązkowych elementów, o których wcześniej wspomnieliśmy w tym artykule, również można od niej odstąpić. Do tego art. 53 ust. 3 nakazuje pożyczkodawcy dołączyć do umowy wzór odstąpienia. Wystarczy wysłać przed terminem oświadczenie o chęci odstąpienia od umowy. Pożyczkobiorca nie ponosi żadnych kosztów z powodu rezygnacji z pożyczki. Na tych samych zasadach możliwe jest odstąpienie od umowy pożyczki zawartej na odległość.

Reklamacje

Umowa o pożyczkę powinna zawierać także informacje o sposobie i miejscu składania reklamacji, terminie jej rozpatrzenia i sposobie poinformowania o decyzji pożyczkodawcy. Ten musi się dostosować do zapisów prawnych, a dokładnie do Ustawy o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty finansowe z 5 sierpnia 2015 roku. Zgodnie z nią należy rozpatrzyć reklamację w terminie nie dłuższym niż 30 dni. Warto zatem pamiętać, że możliwe jest nie tylko odstąpienie od umowy pożyczki, ale także reklamacja. Można ją składać pisemnie, jak również w formie korespondencji elektronicznej (poczta e-mail).

Skoro wiadomo już, jak zawrzeć umowę pożyczki, warto pamiętać również o jej przeczytaniu przed podpisaniem. Niestety, wielu klientów firm pożyczkowych i banków o tym zapomina lub nie chce im się czytać długiego tekstu umowy. W rezultacie może się okazać, że podpisaliśmy nie tylko niekorzystną umowę, ale również taką, która posiada zapisy niedozwolone. To może być początek problemów.

ŹRÓDŁA:

1. https://media.bik.pl/informacje-prasowe/420017/perspektywy-rynku-kredytowo-pozyczkowego-na-rok-2019

2. http://www.federacja-konsumentow.org.pl/n,38,1003,5,1,ustawa-o-kredycie-konsumenckim–omowienie.html

Opublikowane w

Kredyty dla firm – gotówkowy, inwestycyjny, obrotowy i inne

Kredyty-gotowkowe-dla-firm

Przedsiębiorca potrzebuje środków finansowych na różnych etapach prowadzenia działalności. Niekiedy już podczas uruchamiania firmy, ale najczęściej kapitał niezbędne jest do rozwoju przedsiębiorstwa. Jeśli brak własnych środków, trzeba je pozyskać ze źródeł zewnętrznych. Na rynku jest wiele różnych form finansowania firm nowych, jak również z długim stażem, które chcą się rozwijać.

Regularnie od 2012 roku Główny Urząd Statystyczny publikuje elektroniczną bazę przedsiębiorstw wpisywanych do rejestru REGON. W 2017 roku po raz pierwszy od początku przygotowywania tej bazy liczba jednoosobowych działalności gospodarczych przekroczyła poziom 3 mln. Nie jest to przypadek, ponieważ liczba małych i średnich firm rośnie już od kilkunastu lat. Taki stabilny wzrost nowych przedsiębiorstw na rynku wiąże się z wysokim poziomem skłonności do zakładania własnej działalności gospodarczej.

W 2017 roku średnio rejestrowało się co miesiąc 24,5 tys. nowych przedsiębiorców. Warto podkreślić, że w tym czasie spadała liczba zamykanych firm1. Ten trend widać było również w 2018 roku – o 70% więcej firm powstało, niż zostało zamkniętych. W sumie od stycznia do grudnia 2018 roku w rejestrach KRS oraz CEIDG znalazło się ponad 359 tys. nowych podmiotów, z czego 316 tys. to były jednoosobowe działalności gospodarcze (najwięcej przybyło ich na początku roku). Z innych form prowadzenia biznesu najchętniej zakładano spółki z ograniczoną odpowiedzialnością, potem – spółki komandytowe i jawne2.

Rozwój firmy wymaga ciągłych inwestycji. Banki i firmy pożyczkowe dają przedsiębiorcy wiele możliwości na sfinansowanie różnych projektów biznesowych. Wśród ofert pożyczkowych dedykowanych przedsiębiorstwom w różnych branżach znajdziemy kredyty gotówkowe dla firm, zobowiązania inwestycyjne, obrotowe, hipoteczne i wiele innych. Każde z tych rozwiązań jest dostosowane do innych potrzeb przedsiębiorcy, a warunki finansowania są ustalane indywidualnie.

Najczęściej uruchomienie wsparcia finansowego zależy od celu, na jaki właściciel firmy chce wykorzystać środki. To ważne zwłaszcza w sytuacji, gdy przedsiębiorca ubiega się o wysoką kwotę kredytu. Wtedy instytucja finansowa będzie wymagała rozliczenia sposobu wydatkowania pożyczonych środków.

Szukając pieniędzy na inwestycje i decydując się na kredyt dla firm, porównanie ofert warto zacząć od ustalenia celu, przeznaczenia finansowania i określenia potrzebnej kwoty oraz okresu spłaty. Następnie warto sprawdzić koszty, wysokość wkładu własnego, oprocentowanie oraz wymagania formalne instytucji finansowych.

Kredyt inwestycyjny

Kredyt inwestycyjny pomaga sfinansować dalszy rozwój już istniejącej firmy (najczęściej z kilkuletnim stażem). Dzięki takiemu finansowaniu przedsiębiorca może zrealizować inwestycje i powiększyć wartość majątku firmy. Środki z kredytu inwestycyjnego mogą zostać przeznaczone na zakup nowych maszyn, sprzętów, samochodów, na modernizację czy budowę siedziby lub stworzenie nowych stanowisk pracy.

Taki kredyt gotówkowy dla firm na dużą kwotę jest zobowiązaniem długoterminowym – jego spłata może trwać nawet 20 lat. Jednak decydując się na taką ofertę, należy wziąć pod uwagę fakt, że większość banków w tym przypadku żąda od przedsiębiorcy wkładu własnego. Ten najczęściej wynosi od 20% do 30% wartości inwestycji.

Wnioskując o kredyt inwestycyjny, przedsiębiorca musi przygotować wiele różnych dokumentów, m.in. biznesplan, informacje rejestrowe w zależności od wybranej formy prawnej (odpis KRS, REGON, zaświadczenie o wpisie do CEIDG itp.), dane finansowe (np. deklaracja podatkowa) oraz dokumenty formalno-prawne firmy. Co więcej, starając się o kredyt inwestycyjny, należy pamiętać o tym, że będzie to zobowiązanie wymagające zabezpieczenia oraz przedstawienia osiąganych przez firmę dochodów na zadowalającym kredytodawcę poziomie.

Kredyt obrotowy

Kredyt obrotowy to dobre rozwiązanie dla przedsiębiorców potrzebujących gotówki na bieżącą działalność. Pieniądze można przeznaczyć na zakup towarów czy materiałów do produkcji. Takie zobowiązanie sprawdzi się wśród firm aktywnych i rozwijających się. To produkt finansowy łatwy do otrzymania i nie wymaga od przedsiębiorcy zbyt wielu formalności. W zależności od instytucji, która udziela takie zobowiązanie, może być ono dostępne w formie kredytu obrotowego ratalnego lub odnawialnej linii kredytowej w rachunku bieżącym.

Kredyt obrotowy jest najczęściej udzielany na okres od jednego roku do pięciu lat. Środki mogą być przekazywane w złotówkach lub w walutach obcych. Wysokość kredytu obrotowego ustalana jest na podstawie przychodów przedsiębiorstwa i wypracowanych zysków. Przedsiębiorca nie jest rozliczany z tego, na jaki cel wykorzystał środki finansowe.

Kredyt obrotowy, jak sama nazwa wskazuje, ma być wykorzystany na cele obrotowe, czyli na finansowanie bieżącej działalności firmy i utrzymanie jej płynności finansowej. W przypadku tego kredytu nie jest wymagane zabezpieczenie zobowiązania, a jego spłata daje możliwość ponownego skorzystania z limitu kredytowego.

Linia kredytowa

Linia kredytowa jest dobrym rozwiązaniem dla firm, które muszą zdobyć gotówkę na sfinansowanie bieżących potrzeb, a mają zbyt krótką historię kredytową lub nie posiadają odpowiedniego zabezpieczenia, aby skorzystać z innej formy kredytowania. W przypadku linii kredytowej finansowanie polega na udostępnieniu przez bank limitu, do którego przedsiębiorca może zadłużyć się na dowolny cel. Taki kredyt gotówkowy dla firm bez zaświadczeń jest przyznawany bezpośrednio z rachunku bankowego, nie wymaga wielu formalności. Jego wysokość zależy od wpływów na konto firmy i jest ustalana indywidualnie.

Takie zobowiązanie, jak linia kredytowa, jest przyznawane najczęściej na okres 12 miesięcy. Jeśli przedsiębiorca w tym czasie ureguluje całość zobowiązania, wtedy bank może mu zaoferować przedłużenie linii kredytowej na kolejny rok. Finansowanie to nazywane jest inaczej kredytem odnawialnym, ponieważ właściciel firmy w okresie obowiązywania umowy może wielokrotnie wykorzystać środki przyznane mu w ramach zobowiązania. Dzieje się tak dlatego, że każda wpłata na rachunek automatycznie zmniejsza zadłużenie i pozwala na ponowne wykorzystanie środków.

Limit debetowy

Przedsiębiorcy, którzy dopiero rozpoczynają działalność lub działają na rynku zaledwie kilka miesięcy, mają problem z otrzymanie finansowania z banku. W takiej sytuacji najlepszym rozwiązaniem na zdobycie dodatkowej gotówki jest limit debetowy. Niestety, nawet takie finansowanie udostępnione w ramach rachunku firmowego, zwłaszcza dla nowych firm, jest możliwe tylko w kilku bankach.

Debet w koncie jest ustalany indywidualnie – to kwota, do której przedsiębiorca może się zadłużyć. Najczęściej nie są to wysokie sumy – maksymalnie do kilkudziesięciu tysięcy złotych, zwłaszcza dla firm rozpoczynających swoją działalność. Standardowo limit debetowy jest uzależniony od średniomiesięcznych wpływów na firmowe konto za kilka ostatnich miesięcy, od wysokości przychodów ze sprzedaży oraz zależy od dotychczasowej współpracy z bankiem. Niestety, w przypadku nowych firm instytucja finansowa nie posiada takich informacji, w związku z tym pożyczka taka jest obarczona większym ryzykiem, niż przy przedsiębiorcach działających na rynku przynajmniej rok. Im dłuższy staż ma firma, tym większa szansa na stabilność i płynność finansowa.

Kredyt gotówkowy dla nowych firm jest produktem trudno dostępnym, dlatego właściciele firm dopiero startujących na rynku, aby zachować płynność finansową w pierwszych miesiącach działalności, często korzystają z przyznanego w koncie limitu debetowego.

Kredyt płatniczy

Kredyt płatniczy to dodatkowe źródło finansowania w nagłej sytuacji oraz w przypadku przejściowego braku środków własnych firmy. To zobowiązanie doraźne i krótkoterminowe – okres jego spłaty jest ustalany przeważnie na 30 lub 90 dni.

Kredyt gotówkowy dla firm online jest dobrym rozwiązaniem dla przedsiębiorców, którzy prowadzą sprzedaż produktów i usług z długim terminem płatności, ponieważ ułatwia zachowanie płynności finansowej przed otrzymaniem należności od kontrahentów. Takie zobowiązanie jest udzielane na specjalnie do tego utworzonym przejściowym rachunku firmy w formie salda debetowego, które powinno być pokryte z bieżących wpływów przedsiębiorstwa. Każdy wpływ należności na dane konto zaliczany jest do spłaty zobowiązania bez możliwości jego odnowienia. Kredyt płatniczy, zwany także kasowym, jest udzielany firmom z dużym stażem, dobrze znanym bankowi i mającym wysoką zdolność kredytową.

Kredyt pomostowy

Kredyt pomostowy to forma pomocy finansowej dla firm przyznawana podczas realizacji projektu inwestycyjnego. Banki udzielają takiego wsparcia przedsiębiorcom, którzy wcześniej złożyli wniosek o dotację unijną. Kredyt ten ma zapewnić płynność finansową firmie do momentu otrzymania refundacji i może zostać wypłacony jednorazowo lub w transzach.

Kredyt pomostowy pozwala przedsiębiorcy rozpocząć inwestycję jeszcze przed otrzymaniem dotacji unijnej oraz stanowi źródło finansowania w pierwszej fazie prac. W przypadku tego zobowiązania właściciel firmy pokrywa tylko koszty odsetek, natomiast część kapitałowa regulowana jest z pieniędzy unijnych.

O kredyt pomostowy mogą się ubiegać przedsiębiorcy, rolnicy, jednostki samorządu terytorialnego i instytucje publiczne, które złożyły wniosek o dotację unijną. Każdy podmiot, który stara się o takie finansowanie, powinien złożyć w banku rzetelny biznesplan, dokładnie udokumentować proces o dofinansowanie unijne, a także musi posiadać zdolność kredytową.

Kredyt preferencyjny

Unia Europejska oraz Skarb Państwa często uruchamiają specjalne projekty finansowe, z których mogą skorzystać przedsiębiorcy. Kredyt preferencyjny można uzyskać przez tzw. Narodowych Pośredników Finansowych. To mogą być banki, firmy leasingowe, fundusze pożyczkowe itd., czyli podmioty, które podpisały umowy z instytucjami europejskimi lub państwowymi. Oferta taka jest dostępna dla wielu grup przedsiębiorców, m.in. dla rozpoczynających działalność, mikro przedsiębiorców, dla małych i średnich firm z różnych branż. Środki uzyskane z takiego źródła mogą być wykorzystane na inwestycje oraz kapitał obrotowy, czyli na zakładanie i rozwijanie przedsiębiorstwa, działalność badawczo-innowacyjną lub zakup środków transportu.

Dzięki wsparciu Unii Europejskiej lub państwa kredyt preferencyjny dla przedsiębiorców dostępny jest na specjalnych warunkach. W związku z tym firmy mogą liczyć na mniejsze wymagania (np. brak wkładu własnego czy zabezpieczenia) oraz obniżenie marży. Dodatkowo zyskują dostęp do finansowania bez historii kredytowej, a także wyższą kwotę zobowiązania i dłuższy okres spłaty.

Kredyt technologiczny

Kredyt technologiczny to specjalny rodzaj finansowania, z którego korzystają mikro, a także małe i średnie przedsiębiorstwa. Mogą one złożyć wniosek o takie zobowiązanie w przypadku, gdy chcą wdrożyć w swojej firmie technologie służące do produkcji nowych albo ulepszonych towarów i usług. To finansowanie o mieszanym charakterze, ponieważ polega na połączeniu kredytu bankowego z dotacją.

Kredyt technologiczny jest finansowany przez Bank Gospodarstwa Krajowego we współpracy z instytucjami finansowymi. To zobowiązanie, które jest przyznawane w formie finansowania inwestycyjnego, następnie część tej kwoty jest pokrywana przez przedsiębiorstwo, a część – z państwowych środków Funduszu Kredytu Technologicznego.

Firma ubiegająca się o takie dofinansowanie musi najpierw złożyć wniosek o kredyt w banku, który współpracuje z BGK. Następnie przedsiębiorca przechodzi standardowe procedury związane z udzieleniem finansowania. Po weryfikacji wniosku i dokumentów zawierana jest umowa o kredyt technologiczny. Na jej podstawie zostanie przyznane dofinansowanie z BGK. Środki własne przedsiębiorcy muszą stanowić co najmniej 25% kosztów kwalifikowanych inwestycji finansowanej z kredytu technologicznego. Po spełnieniu przesłanek do otrzymania kredytu technologicznego firma może jeszcze uzyskać premię technologiczną. Jest ona wypłacana po wykorzystaniu całości kredytu, gdy zostanie zakończona inwestycja oraz rozpocznie się sprzedaż towarów lub usług, wynikających z wprowadzonej technologii. Do obliczania wysokości premii potrzebne są faktury ze sprzedaży wspomnianych towarów i usług.

Kredyt hipoteczny

Firma, która potrzebuje finansowania na zakup nieruchomości, powinna zdecydować się na kredyt hipoteczny. To zobowiązanie w przypadku przedsiębiorców działa podobnie, jak i w przypadku klientów indywidualnych. Przedsiębiorca znajduje nieruchomość, którą chce zakupić, następnie wnioskuje o kredyt hipoteczny w banku, jednocześnie ustanawiając hipotekę jako zabezpieczenie finansowania. Dzięki temu firma zyskuje lepsze warunki zobowiązania (np. niższe oprocentowanie, niższa prowizja, może też liczyć na dłuższy okres spłaty).

Jednak przedsiębiorca wnioskujący o kredyt hipoteczny musi liczyć się z większą ilością formalności oraz z koniecznością przygotowania obszernej dokumentacji. W przypadku takiego kredytu większość banków żąda przedstawienia podstawowych danych firmy (np. numery NIP i REGON) oraz dokumenty zaświadczające o braku zaległości w Urzędzie Skarbowym i ZUS. Dodatkowo często jest wymagane potwierdzenie stabilnej sytuacji finansowej, a także staż w prowadzeniu działalności gospodarczej. Przy tym rodzaju kredytu banki wymagają minimum kilku miesięcy funkcjonowania na rynku lub nawet rocznego stażu. Niektóre instytucje finansowe oferują kredyt hipoteczny tylko przedsiębiorcom, którzy działają na rynku od kilku lat.

Bardzo popularne źródło finansowania firm w Polsce to kredyt bankowy. Korzysta z niego 53% średnich przedsiębiorstw oraz 43% mikro i małych firm. Warto dodać, że wielu przedsiębiorców finansuje swoja działalność również ze środków własnych – tak deklaruje 89% średnich firm oraz 81% mikro i małych przedsiębiorstw.

Wróćmy jednak do finansowania z zewnętrznego źródła. Według badań przeprowadzonych w 2018 roku ponad połowa (52%) średnich oraz 42% mikro i małych przedsiębiorstw wykorzystuje limit debetowy oraz kredyty dostępne w rachunku bieżącym. Często firmy używają także kart kredytowych – do takiego finansowani przyznaje się 35% średnich oraz 32% mikro i małych przedsiębiorstw. Kredyt inwestycyjny posiada co trzecia średnia oraz co ósma mikro i mała firma. Z nieodnawialnego kredytu obrotowego korzysta co czwarta średnia i co dziesiąta mikro oraz mała firma. Dodatkowo często przedsiębiorcy z sektora MMŚP zaciągają pożyczki bankowe – takie zobowiązanie ma co dziesiąty z nich3.

Każde przedsiębiorstwo, zarówno dopiero rozpoczynające działalność, jak i funkcjonujące od lat na rynku, musi się rozwijać i rozbudowywać swoją ofertę. Aby to było możliwe, często nie wystarczają środki własne. Wtedy dobrym rozwiązaniem są zewnętrzne źródła finansowania. Na szczęście do wyboru jest bardzo wiele rozwiązań w tym obszarze.

ŹRÓDŁA:

1. https://www.skarbiec.biz/inne/rekordowa-liczba-jednoosobowych-firm-w-polsce.html

2. https://medium.com/blog-transparent-data/polskie-firmy-2018-rok-w-prze%C5%9Bwietleniu-809fdb8e01de

3. https://zbp.pl/wydarzenia/archiwum/wydarzenia/2018/czerwiec/mikro-male-i-srednie-przedsiebiorstwa-o-uslugach-finansowych

Opublikowane w

Ranking pozabankowych pożyczek gotówkowych

pozyczki

Pozabankowe pożyczki gotówkowe to skuteczne wsparcie zarówno, gdy trzeba sfinansować nagły wydatek, jak i długo planowany projekt. Na co jednak zwrócić uwagę, zaciągając takie zobowiązanie? Podpowiadamy, jak odnaleźć się w gąszczu ofert i które pożyczki są warte uwagi.

Firmy pożyczkowe obsługują już około 1,2 mln klientów w Polsce. Najwięcej w segmencie pożyczek gotówkowych do 4 tys. zł. Średnie zadłużenie klienta w firmie pożyczkowej wzrosło z 4 tys. zł w 2016 roku do 9,1 tys. zł w 2018 roku. To oznacza, że nie tylko częściej pożyczamy pieniądze poza bankami, ale również zadłużamy się na wyższe kwoty. Warto dodać, że 76% pożyczkobiorców posiada także czynny kredyt w banku1. Oferta firm pożyczkowych jest więc często traktowana jako uzupełniająca. Wiele osób korzysta po prostu z tego rozwiązania, bo dostępne są pożyczki pozabankowe przez internet na dowód, dzięki którym można pozyskać pieniądze błyskawicznie i bez skomplikowanych formalności.

Na co zwracać uwagę, zaciągając pożyczki?

Pieniądze należy pożyczać ostrożnie i rozważnie. Aby jednak nie pogubić się w gąszczu ofert, trzeba wiedzieć, na co zwrócić uwagę i jakimi kryteriami się kierować. Przede wszystkim należy pożyczać pieniądze od wiarygodnych firm. Najlepiej, gdy takie podmioty należą do branżowych organizacji, a klienci mają pozytywne opinie o pożyczkodawcach.

Kolejna kwestia to wysokość dostępnej kwoty. To szczególnie ważne przy chwilówkach, w których zwykle można pożyczyć niewielką sumę. Może się bowiem zdarzyć, że wszystkie warunki pożyczki gotówkowej nam odpowiadają, ale potrzebujemy większej kwoty niż maksymalnie dostępna. Wtedy trzeba rozpoczynać poszukiwanie pożyczkodawcy od nowa. Przy okazji nie można zapomnieć również o terminie spłaty. Przy niewielkich kwotach często jesteśmy w stanie spłacić zadłużenie po kilku tygodniach. Gorzej, gdy chcemy pożyczyć wysoką kwotę. Wtedy najlepiej szukać pozabankowej pożyczki gotówkowej na raty. Takie zobowiązanie spłaca się przez wiele lat w dogodnych ratach, które można dostosować do możliwości domowego budżetu, wydłużając okres spłaty.

Kluczowe znaczenie przy zaciąganiu pożyczki ma jej koszt. Najlepiej wtedy zwracać uwagę na oprocentowanie RRSO, które wyrażane jest procentowo w skali roku. RRSO obejmuje wszystkie koszty (np. oprocentowanie nominalne pożyczki, prowizja, opłata przygotowawcza itp.), jakie trzeba ponieść, korzystając z wybranej oferty. W ten sposób znajdziemy tanie pożyczki pozabankowe.

Gdy zależy nam na jak najszybszym pożyczeniu pieniędzy, warto także zwrócić uwagę na formalności u poszczególnych pożyczkodawców. Przeważnie firmy pożyczkowe nie wymagają tak wielu dokumentów, jak banki. Zwykle wystarczy dowód osobisty, telefon komórkowy i numer konta bankowego. Czasami, gdy w grę wchodzą wyższe sumy, pożyczkodawca może żądać wyciągu z rachunku osobistego, na który wpływa wynagrodzenie. Jeśli chcemy szybko zdobyć pieniądze, ważną kwestią jest także czas oczekiwania na wypłacenie pieniędzy z pożyczki. Zwykle trwa to od kilkunastu do kilkudziesięciu minut od przyznania zobowiązania. Najszybciej dostaniemy pieniądze u tego pożyczkodawcy, który ma rachunek w tym samym banku, co my.

Aby ułatwić Wam dokonanie wyboru najkorzystniejszej oferty, przygotowaliśmy krótki ranking pożyczek pozabankowych z różnych kategorii.

Pożyczki pozabankowe

Zaczynamy od pożyczek gotówkowych proponowanych wszystkim klientom. Od razu trzeba podkreślić, że z takich ofert mogą korzystać przeważnie konsumenci, którzy mają regularny dochód i nie są wpisanych do żadnej bazy dłużników – często jest to sprawdzane. Oto zatem pożyczki pozabankowe ranking:

1. KUKI – coraz popularniejsza marka pożyczkowa. Dużą jej zaletą jest wysoka maksymalna kwota chwilówki – 12 000 zł. Pożyczkę spłaca się w ciągu 30 dni (można przedłużyć ten termin odpłatnie). Oprocentowanie RRSO pożyczki w KUKI wynosi 916,77% w skali roku. Pierwsza chwilówka jest jednak darmowa w wysokości do 3000 zł. Dużym atutem tej oferty są mocno ograniczone formalności – wystarczy dowód osobisty, telefon komórkowy i konto w banku. Pożyczka skierowana do klientów w wieku 20-75 lat.

2. Finbo – to wiarygodny pożyczkodawca, należący do Polskiego Związku Instytucji Pożyczkowych. Tutaj również dostępna jest wysoka kwota pożyczki gotówkowej – maksymalnie 10 000 zł z okresem spłaty do 30 dni. Oprocentowanie RRSO pożyczki wynosi 1971% w skali roku. Dostępna jest jednak pożyczka za darmo do 3000 zł dla nowych klientów. Pieniądze można pożyczyć bardzo szybko. Nie trzeba przygotowywać żadnych dokumentów poza dowodem osobistym, do tego wystarczy podać numer telefonu komórkowego i konta bankowego. Pieniądze przelewane są w ciągu 15 minut po przyznaniu pożyczki.

3. NetCredit – kolejny znany pożyczkodawca, który działa na naszym rynku już od 2011 roku. W jego ofercie znajduje się chwilówka, która ma być przede wszystkim wsparciem w nagłej potrzebie finansowej. Stąd jest tu dostępna nieco niższa maksymalna kwota (5000 zł, oprocentowanie RRSO – 1971,8% w skali roku) niż u wspomnianych wcześniej konkurentów. Za to pieniądze są pożyczane naprawdę błyskawicznie. Formalności zostały mocno okrojone, chociaż pożyczkodawca sprawdza klientów w BIK.

Pożyczki pozabankowe bez BIK

Zła historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej może być dużą przeszkodą w otrzymaniu chwilówki, nawet jeśli zadłużenie zostało już spłacone. Dla takich osób zostały przygotowane pożyczki pozabankowe bez BIKu. W takim przypadku pożyczkodawcy reklamują się, że nie sprawdzają rejestru BIK. Należy jednak zdawać sobie sprawę, że to nie znaczy, iż nie sprawdzają również innych baz. Najczęściej w takim przypadku odbywa się weryfikacja w rejestrach dłużników (np. KRD). Oto ranking chwilówek bez BIK:

1. AlfaKredyt – polska marka, która działa prężnie na naszym rynku, zyskując coraz więcej klientów. Pożyczkodawca nie sprawdza klientów w rejestrze BIK. Niestety, weryfikuje ich w bazach dłużników. Maksymalnie można pożyczyć 5000 zł na 30 dni. Oprocentowanie RRSO pożyczki to 1410,33% w skali roku. Pierwsza chwilówka do 2000 zł jest darmowa. Problemem może być wysoki wiek minimalny klienta – 21 lat.

2. AleGotówka – pożyczki pozbankowe bez BIKu oferuje także ten pożyczkodawca. Klient może pożyczyć maksymalnie 5000 zł na 30 dni. Oprocentowanie tej pożyczki wynosi 1983,1% w skali roku. Pierwsza chwilówka jest jednak darmowa – wtedy można pożyczyć do 2000 zł. Formalności zostały ograniczone do minimum, a pieniądze są błyskawicznie przelewane na konto klienta.

3. Szybka Gotówka – znana marka, w której można pożyczyć od 100 do nawet 8000 zł na maksymalnie 65 dni. Mamy tu więc dostępną wysoką kwotę pożyczki, a do tego dłuższy niż u wielu innych pożyczkodawców okres spłaty. Mało tego, za pierwszym razem można pożyczyć nawet 6000 zł i to za darmo. Firma pożyczkowa deklaruje, że pożycza pieniądze w 15 minut (czas od wypełnienia wniosku do wypłacenia pieniędzy).

Pożyczki pozabankowe dla zadłużonych

Co jednak z klientami, którzy nie tylko mają złą historię kredytową w BIK, ale także są wpisani do rejestrów dłużników? Takie osoby powinny przede wszystkim zastanowić się, czy zaciągnięcie kolejnego zobowiązania będzie rozsądne i czy zdołają go spłacić. Jeśli jednak potrzebują pilnie pieniędzy, znajdą dla siebie oferty na rynku. Niektóre firmy proponują bowiem pożyczki pozabankowe dla zadłużonych. Od razu jednak należy podkreślić, że takie chwilówki są z reguły droższe niż pożyczki u konkurencji. Zadłużone osoby mogą pożyczyć pieniądze w takich firmach jak:

1. ExtraPortfel – ten pożyczkodawca wyraźnie podkreśla, że jest gotowy pożyczyć pieniądze zadłużonym osobom, a do tego nie żąda żadnych dokumentów – wystarczy dowód osobisty, telefon i konto w banku. W ExtraPortfel można pożyczyć maksymalnie 6000 zł na 45 dni z oprocentowaniem RRSO 1900% w skali roku. Pierwsza pożyczka jest darmowa do 3000 zł.

2. Rapida Money – marka, która pożycza pieniądze bez względu na historię kredytową klienta lub jego długi. Niestety, do pożyczenia pieniędzy jest potrzebny żyrant i to głównie on jest weryfikowany. Maksymalnie można pożyczyć nawet 25 000 zł, a okres spłaty to nawet 60 miesięcy. Oprocentowanie RRSO pożyczki gotówkowej w Rapida Money to tylko 50,59% w skali roku.

3. Nasza Pożyczka – marka, o której raczej nie słychać na co dzień, ale za to posiadająca bardzo elastyczne podejście do klientów. Pożyczki pozabankowe są tu udzielane bez weryfikacji w bazach dłużników, a formalności są minimalne. Można pożyczyć nawet 20 000 zł na maksymalnie 24 miesiące. Oprocentowanie RRSO pożyczki to 243,54% w skali roku.

Opinie o pożyczkach pozabankowych

Tanie pożyczki pozabankowe to okazja, żeby pożyczyć pieniądze na korzystnych warunkach. Warto pamiętać, że firmy pożyczkowe działają na bardzo konkurencyjnym rynku. To zmusza je coraz częściej do obniżania kosztów pożyczek, wydłużania okresu spłaty i podnoszenia maksymalnej kwoty pożyczki gotówkowej. Warto szukać takich ofert, w czym pomagają bez wątpienia różnego rodzaju rankingi. Niestety, gorzej jest w przypadku takich produktów jak pożyczki pozabankowe dla zadłużonych. Te oferty są z reguły dość drogie, ponieważ w ten sposób pożyczkodawcy rekompensują sobie wysokie ryzyko.

Bez względu na to, jak dużo pieniędzy pożyczamy i którą firmę pożyczkową wybieramy, należy zadłużać się z rozwagą. Przede wszystkim trzeba mieć pewność, że zdołamy spłacić zobowiązanie w terminie. Wtedy taka pożyczka stanie się wsparciem, a nie kłopotem.

ŹRÓDŁA:

1. https://media.bik.pl/informacje-prasowe/420017/perspektywy-rynku-kredytowo-pozyczkowego-na-rok-2019

Opublikowane w

Pożyczki gotówkowe przez Internet

Pozyczki-gotowkowe-przez-internet-online

Pożyczki gotówkowe przez Internet stały się dziś niemal powszechne. To najwygodniejszy sposób, żeby pożyczyć pieniądze i uniknąć przy tym uciążliwego stania w kolejkach w placówkach pożyczkodawców.

Z cyklicznego badania firmy Gemius wynika, że obecnie 28,5 mln Polaków korzysta regularnie z Internetu, spędzając w sieci średnio niemal 2 godziny dziennie. Do przeglądania stron www używamy najczęściej smartfonów (Polacy mają ich aż 21 mln sztuk), a dopiero na drugim miejscu znajdują się komputery PC1. Warto jeszcze sięgnąć do danych udostępnionych przez Główny Urząd Statystyczny. Z tych informacji wynika, że 44% polskich internautów korzysta z różnych usług finansowych online i pożycza przez Internet pieniądze2. Sprawy finansowe załatwia online aż 73% posiadaczy smartfonów3.

Co z tych wszystkich danych wynika dla firm pożyczkowych i banków? Przede wszystkim to, że Internet stał się dziś ważnym kanałem dotarcia do klienta (pożyczki online są tego doskonałym przykładem, ponieważ korzysta z nich coraz więcej osób). Po drugie – Polacy coraz chętniej korzystają nie tylko z bankowości online, ale także z innych produktów finansowych, a szczególnie z kredytów lub pożyczek przez Internet. Nic dziwnego, że banki coraz więcej produktów kredytowych udostępniają online, a do tego co kilka miesięcy pojawiają się serwisy oferujące pożyczki pozabankowe. Pożyczki online są popularne, ponieważ nie trzeba nawet wychodzić z domu, żeby zaciągnąć zobowiązanie, formalności są zwykle uproszczone w stosunku do standardowych procedur w placówkach, a do tego najczęściej pieniądze są bardzo szybko przelewane na konto pożyczkobiorcy. Z danych Biura Informacji Kredytowej wynika, że w Polsce najpopularniejsze są kredyty hipoteczne, a zaraz po nich kredyty i pożyczki gotówkowe – stanowiły one 24% wszystkich zobowiązań spłacanych w naszym kraju w 2018 roku4 i właśnie takimi produktami zajmiemy się w naszym artykule.

Kredyty gotówkowe bankowe online

Często jeszcze pierwszym wyborem pozostaje bank, gdy chcemy pożyczyć pieniądze. Nic dziwnego zatem, że pożyczki bankowe online i offline (w placówkach stacjonarnych) to aż jedna czwarta wszystkich zaciąganych w Polsce zobowiązań. W 2018 roku Polacy spłacali takie kredyty na łączną kwotę 148,2 mld zł, z czego niemal 71 mld zł stanowiły nowe zobowiązania – było ich niemal 4 mln sztuk. Co ciekawe, najwięcej zaciągano kredytów gotówkowych na kwotę do 2 tys. zł (9,3%) oraz na kwotę powyżej 30 tys. zł (8,9%). Średnia wartość bankowego kredytu gotówkowego wyniosła 18,3 tys. zł w 2018 roku. Wydłużył się także średni okres kredytowania z 39,6 miesięcy do 45,4 miesięcy5. Wiele z tych kredytów zostało zaciągniętych online i ten trend nasila się z roku na rok.

Dlaczego pożyczki gotówkowe online w bankach zyskują tak wielu zwolenników? Decydujące czynniki to zmiana przyzwyczajeń i po prostu wygoda. Polacy załatwiają coraz więcej spraw przez Internet – dotyczy to zarówno kontaktów z administracją państwową (np. składanie rocznego zeznania PIT), jak i dokonywania zakupów online. Chętnie kupujemy nie tylko ubrania, książki, bilety do kina, ale i jedzenie oraz zaciągamy pożyczki.

Kredyty gotówkowe przez Internet to tak naprawdę same zalety. W swojej istocie takie produkty nie różnią się niczym od tradycyjnych kredytów zaciąganych w placówkach bankowych. Możemy zatem pożyczyć nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych, jeśli pozwala na to nasza zdolność kredytowa, a zobowiązanie spłacamy w ciągu kilku lat. Różnicę widać dopiero w sposobie aplikowania o zobowiązanie i w formalnościach.

Przede wszystkim trzeba rozróżnić dwa warianty kredytu online. W jednym z nich możemy przez Internet jedynie wyrazić chęć pożyczenia pieniędzy – wtedy zostawiamy numer telefonu do kontaktu lub ewentualnie wypełniamy wniosek o kredyt. Dzięki niemu bank wstępnie ustali, czy w ogóle mamy szansę na pożyczenie pieniędzy i zaproponuje warunki zobowiązania. Niestety, w celu podpisania umowy trzeba już pofatygować się do placówki banku, odstać swoje w kolejce i dostarczyć wszystkie wymagane dokumenty. Natomiast w drugim wariancie banki umożliwiają załatwienie wszystkich formalności kredytowych online (przeważnie opcja udostępniana stałym klientom) i przelewają pieniądze z pożyczki na nasze konto bez potrzeby odwiedzania placówki. Ta ostatnia opcja staje się coraz popularniejsza, do czego przyczyniła się duża konkurencja ze strony firm pożyczkowych. U tych podmiotów takie pożyczanie całkowicie online jest dostępne już od dawna.

Trzeba jednak przyznać, że banki były dość oporne, jeśli chodzi o szerokie udostępnienie kredytów gotówkowych online. A przecież nasz sektor bankowy jest uważany za jeden z najbardziej zaawansowanych technologicznie. Skąd ten sceptycyzm? Wydaje się, że tutaj banki nieco „zaspały” lub nie wierzyły, że Polacy będą chcieli pożyczać pieniądze przez Internet na dużą skalę. Trudno podejrzewać banki o konserwatyzm i brak tradycji internetowych. Przecież pierwsze konto online pojawiło się w Polsce już w 1998 roku, a pierwszy bank internetowy (mBank) powstał w 2000 roku. Natomiast pierwszy kredyt online został udzielony w 2010 roku również przez mBank (część formalności trzeba było jednak załatwić w tradycyjny, „papierowy” sposób).

Pożyczki gotówkowe pozabankowe przez internet

Kredyty gotówkowe proponowane przez banki to nie jedyna możliwość pożyczenia pieniędzy przez Internet. Bardzo popularne są także pożyczki pozabankowe online. Z badania Krajowego Rejestru Długów wynika, że z takiej oferty skorzystało już 2/3 dorosłych Polaków6.

Firmy pożyczkowe przeszły ogromną metamorfozę od lat 90. XX wieku, gdy pierwsze z nich zaczęły działać na polskim rynku. To był czas ogromnej transformacji całej gospodarki, a z nią również usług finansowych. Na początku pozabankowi pożyczkodawcy działali głównie stacjonarnie, oferując pożyczki w swoich placówkach. Potem usługi zostały rozszerzone na pożyczanie pieniędzy u klienta w domu (np. Provident). W tym czasie zaczął rozwijać się gwałtownie Internet, co szybko zauważyły firmy pożyczkowe. Zaczęły powstawać pierwsze serwisy internetowe, za których pośrednictwem można było łatwo i szybko pożyczyć pieniądze. Z czasem liczba klientów firm pożyczkowych jeszcze bardziej się zwiększyła. Przyczyniła się do tego z jednej strony wydana w 2010 roku przez Komisję Nadzoru Finansowego Rekomendacja T, która zmusiła banki do zaostrzenia kryteriów pożyczania pieniędzy, a z drugiej – firmy pożyczkowe zaczęły konsekwentnie cywilizować rynek pożyczkowy, powstawały branżowe organizacje (np. Konferencja Przedsiębiorstw Finansowych), wzrosło zaufanie do pozabankowych instytucji. Coraz silniejsze konkurowanie z bankami sprawiło, że wiele firm pożyczkowych rozszerzyło znacznie swoją ofertę. Zaczęto proponować już nie tylko niskokwotowe pożyczki gotówkowe od ręki (tzw. chwilówki), ale również pożyczki dla firm i popularne ostatnio pożyczki na raty. Warto na chwilę zatrzymać się przy tych ostatnich.

Chwilówki online to produkty, które odpowiadał nie wszystkim osobom chcącym pożyczyć pieniądze. Problemem były trzy kwestie: niska kwota chwilówek, bardzo krótki okres spłaty i konieczność oddania pieniędzy jednorazowo. Stąd narodził się pomysł wprowadzenia pożyczek ratalnych. Przy okazji mogły one stać się konkurencją dla oferty banków, ponieważ takie pożyczki są podobne do kredytu gotówkowego.

Pożyczka na raty to przede wszystkim możliwość pozyskania nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych. Do tego można je oddać w ciągu kilku lat. Dużą zaletą takiej pożyczki jest także możliwość dostosowania wysokości miesięcznej raty do możliwości domowego budżetu pożyczkobiorcy dzięki wydłużeniu okresu spłaty. Do tego to również pożyczki od ręki, ponieważ wszystkie formalności można załatwić online, procedury są uproszczone (często nie trzeba przygotowywać wielu dokumentów), a pieniądze szybko trafiają do klienta.

Pożyczki krótkoterminowe – chwilówki przez Internet

Pożyczki gotówkowe online kojarzą się jednak przede wszystkim z krótkoterminowymi zobowiązaniami na niskie kwoty. Mowa tu oczywiście o chwilówkach, o których już wcześniej wspomnieliśmy wcześniej w tym artykule. Teraz nadszedł czas, aby zatrzymać się nad nimi nieco dłużej.

Co wpłynęło na to, że chwilówki online stały się tak bardzo popularne w Polsce? Wydaje się, że największą zasługę ma w tym specyfika takiej pożyczki. Czym zatem są krótkoterminowe pożyczki pozabankowe online? Już sama nazwa – chwilówka – wiele wyjaśnia. Chwilówka, bo pieniądze są pożyczane „na chwilę”, czyli na bardzo krótki okres – zwykle to 30 dni, rzadziej 45 lub 60 dni. Warto jednak zauważyć, że można znaleźć na rynku firmy pożyczkowe, które są gotowe udzielić chwilówki na 90 dni.

Kolejna cecha chwilówek to niska kwota pożyczki. Najczęściej pożyczkodawcy oferują maksymalnie 3 lub 4 tys. zł. Oczywiście znowu są wyjątki, ponieważ niektóre firmy pożyczkowe mają w ofercie chwilówki na 6 tys. zł, a nawet na 10 tys. zł.

Należy pamiętać, że chwilówki online to także konieczność oddania pieniędzy jednorazowo. To często największy problem dla pożyczkobiorców i właśnie z tego powodu w ofercie chwilówek dostępne są przeważnie niskie kwoty. Te po prostu łatwiej spłacić niż zadłużenie na kilka tysięcy złotych.

Popularność chwilówek wzięła się z tego, że Polacy zaczęli je traktować jako wsparcie w nagłych wydatkach, jako dodatkowe środki, gdy zabrakło pieniędzy przed wypłatą lub nawet jako sposób na spłacanie innych pożyczek (na szczęście dziś to już mniej popularne). Chwilówki to tak naprawdę pożyczki od ręki, co oznacza, że mają bardzo uproszczone procedury i formalności ograniczone do minimum. W zasadzie wystarczy tylko dowód osobisty, telefon komórkowy i rachunek w banku, żeby otrzymać pieniądze.

Duża popularność chwilówek przełożyła się na to, że zaczęły powstawać ich różne warianty, np. pożyczki dla zadłużonych, pożyczki bez BIK, chwilówki na dowód itp. Z czasem część firm pożyczkowych zaczęła jednak dokładniej weryfikować swoich klientów w rejestrach dłużników i BIK, bojąc się ich niewypłacalności.

Żyjemy w czasach Internetu i tak naprawdę trudno dziś sobie wyobrazić, że usługi finansowe mogłyby nie być dostępne online. Przyzwyczailiśmy się do tego, że robimy zakupy przez Internet i jesteśmy w stanie niemal wszystko załatwić za pomocą naszego komputera czy smartfonu. Nic zatem dziwnego, że pożyczki gotówkowe przez Internet zyskały popularność i chyba już na stałe weszły w zakres usług finansowych. Być może już niedługo nie będziemy mogli uwierzyć, że przed laty po pieniądze trzeba było osobiście pojechać do pożyczkodawcy, zamiast zaciągnąć kredyt lub pożyczkę online, siedząc w ulubionym fotelu. Kto wie, może to przyszłość bliższa, niż nam się wydaje.

ŹRÓDŁA:

1. http://pbi.org.pl/raporty/polscy-internauci-w-lutym-2019/

2. https://stat.gov.pl/obszary-tematyczne/nauka-i-technika-spoleczenstwo-informacyjne/spoleczenstwo-informacyjne/jak-korzystamy-z-internetu-2018,5,9.html

3. http://jestem.mobi/2018/04/raport-polska-jest-mobi-2018-do-pobrania/

4. https://media.bik.pl/informacje-prasowe/420017/perspektywy-rynku-kredytowo-pozyczkowego-na-rok-2019

5. https://media.bik.pl/informacje-prasowe/420017/perspektywy-rynku-kredytowo-pozyczkowego-na-rok-2019

6. https://krd.pl/Centrum-prasowe/Raporty/2019/DLACZEGO-POLACY-SIE-ZADLUZAJA

Opublikowane w

Rodzaje pożyczek gotówkowych

Rodzaje-pożyczek-gotówkowych

Pożyczka gotówkowa może być ważnym wsparciem zarówno w sytuacjach, gdy pojawiają się nieprzewidziane wydatki, jak i przy realizacji długo planowanych przedsięwzięć. Na rynku finansowym można znaleźć różne rodzaje pożyczek gotówkowych. Wyjaśniamy, czym się różnią.

Polacy bardzo chętnie korzystają z pożyczek. Z danych KRD wynika, że ¾ naszych rodaków między 18. a 64. rokiem życia co najmniej raz pożyczyło pieniądze od instytucji finansowej. Cel pożyczek jest bardzo różny. Przeważnie pieniądze z takiego źródła przeznaczane są na zakup sprzętu AGD/RTV, na remont, zakup samochodu, mieszkania, a nawet na spłacenie długu. Jak widać, pożyczki rozwiązują wiele problemów. Statystyczny Polak ma średnio 1,6 zobowiązania wobec firm pożyczkowych, banków i rodziny. Z kolei z danych BIK można się dowiedzieć, że na koniec 2018 roku łączna wartość zaciągniętych przez naszych rodaków kredytów i pożyczek wyniosła 627,8 mld zł. Na tę kwotę złożyły się zarówno kredyty mieszkaniowe, ratalne, limity kredytowe, jak i różne rodzaje pożyczek gotówkowych. O dużej popularności pożyczania pieniędzy w instytucjach finansowych świadczy fakt, że w 2018 roku banki pozyskały aż 611 tys. nowych kredytobiorców, a firmy pożyczkowe – 56 tys. nowych klientów.

Należy podkreślić, że polski rynek finansowy mocno się rozwinął w ciągu ostatnich kilkunastu lat, co przełożyło się między innymi na bogatą ofertę produktów pożyczkowych. Poniżej omawiamy najpopularniejsze rodzaje pożyczek gotówkowych.

Kredyty gotówkowe

Przegląd rodzajów pożyczek gotówkowych zaczynamy od takich produktów jak kredyty gotówkowe. Nie mogło ich zabraknąć, ponieważ to najpopularniejsze rodzaje zobowiązań zaciąganych przez Polaków zaraz po kredytach mieszkaniowych. Skalę popularności kredytu gotówkowego dobrze oddają dane BIK. W 2018 roku takie zobowiązanie stanowiło 23% wszystkich rodzajów kredytów i pożyczek, jakie zaciągnęli nasi rodacy. W tym czasie o 7% przybyło nowych kredytów gotówkowych na łączną kwotę 70,7 mld zł. W 2018 roku Polacy zaciągnęli prawie 4 mln sztuk takich kredytów.

Kredyty gotówkowe są produktem charakterystycznym dla banków. Wynika to z faktu, że w Polsce jedynie banki i SKOK-i mogą udzielać kredytów. Pozostałe instytucje, jak również osoby prywatne udzielają tylko i wyłącznie pożyczek.

Cechą charakterystyczną kredytu, w przeciwieństwie do pożyczki, jest jego celowość. To oznacza, że zaciągany jest na konkretny cel, a bank sprawdza, czy środki rzeczywiście zostały przeznaczone zgodnie z umową. W rzeczywistości dotyczy to głównie zobowiązań na bardzo duże kwoty (np. kredyty mieszkaniowe). W przypadku kredytów gotówkowych banki nie są tak restrykcyjne. Taki kredyt można zaciągnąć na dowolny cel, ale nie może on być związany z prowadzeniem działalności gospodarczej. Niestety, trzeba wcześniej przebrnąć przez skomplikowane procedury, wypełnić liczne formalności i dostarczyć często wielu dokumentów (np. zaświadczenie o zarobkach, potwierdzenie zatrudnienia).

Kredyt gotówkowy może mieć raty równe lub malejące. Te pierwsze są stałe i nie zmieniają się przez cały okres spłaty kredytu. Zmieniają się za to proporcje części odsetkowej i kapitałowej raty (najpierw spłaca się głównie odsetki, a mniej kapitału, potem – odwrotnie). Natomiast w przypadku rat malejących ich wysokość zmniejsza się z każdą spłatą. W tym wariancie na początku okresu spłaty rata jest wysoka, na końcu – bardzo niska (część kapitałowa raty jest stała, za to zmniejsza się część odsetkowa). Warto także pamiętać, że oprocentowanie kredytu może być stałe lub zmienne.

Kredyt gotówkowy jest najczęściej wypłacany przelewem na konto kredytobiorcy, a ten spłaca zobowiązanie zgodnie z otrzymanym harmonogramem.

Pożyczki gotówkowe pozabankowe

Pożyczki gotówkowe pozabankowe to bardzo pojemny termin. Kryją się za nim zarówno pożyczki od rodziny, znajomych, jak i w ogóle pożyczki od osób prywatnych. Najczęściej jednak takie pożyczki kojarzą się Polakom przede wszystkim z ofertą firm pożyczkowych, która jest niezwykle popularna w naszym kraju.

Początku sektora pożyczek pozabankowych w naszym kraju należy szukać na początku lat 90. XX wieku, chociaż na świecie takie pożyczki funkcjonowały już od lat 70. XX wieku. U nas właśnie w latach 90. minionego stulecia zaczął zmieniać się gwałtownie polski rynek finansowy. Regulacje prawne jednak nie zawsze nadążały za tymi zmianami. W rezultacie powstało bardzo wiele firm, które bez żadnych zezwoleń nie tylko pożyczały pieniądze, ale nawet przyjmowały depozyty, naśladując w tym banki. Obok tych mało wiarygodnych podmiotów zaczęły działalność również znane i poważne marki pożyczkowe jak na przykład Provident. Właściwie do 2011 roku to właśnie ta firma udzielała 90% pożyczek pozabankowych w Polsce, ale z czasem przybyło jej poważnych konkurentów i udział Providenta w rynku zaczął spadać. Z czasem pojawiły się również branżowe stowarzyszenia, które zaczęły dbać o wysokie standardy na rynku pożyczkowym (np. Konferencja Przedsiębiorstw Finansowych w 1999 roku)

W kolejnych latach rynek pożyczek pozabankowych zaczął się gwałtownie zmieniać i cywilizować, zyskując dzięki temu coraz więcej klientów. Momentem przełomowym był 2010 rok, gdy Komisja Nadzoru Finansów wydała tzw. Rekomendację T. Zmusiła ona banki do bardzo restrykcyjnej oceny klientów przy udzielaniu kredytów. W rezultacie wielu konsumentów przejęły firmy pożyczkowe. Do tego w 2016 roku weszła w życie tzw. ustawa antylichwiarska, która ograniczyła koszty pożyczek. Pozabankowi pożyczkodawcy dość szybko przystosowali się do tych zmian. Z czasem zaczęło wzrastać dość mocno zaufanie Polaków do firm pożyczkowych. W 2017 roku tym instytucjom ufało już 17% naszych rodaków, ale znamienne jest to, że w ciągu roku zaufanie do firm pożyczkowych zwiększyło się aż o 54%. Nie powinno zatem dziwić, że rynek pożyczek pozabankowych rozwija się bardzo dynamicznie. Według danych BIK, w samym tylko 2018 roku zobowiązanie wobec firm pożyczkowych spłacało 571 tys. Polaków.

O ile jeszcze w latach 90. XX wieku i na początku tego stulecia sektor pożyczkowy opierał się głównie na stacjonarnych placówkach lub obsłudze bezpośrednio w domu, o tyle obecnie pożyczki gotówkowe pozabankowe to głównie oferta dostępna przez Internet. Firmy pożyczkowe dość szybko zauważyły potencjał tego kanału dostępu do klienta. W rezultacie dziś pożyczki pozabankowe dostępne są bez problemu z poziomu strony www pożyczkodawcy. Badania pokazują, że blisko 60% klientów zaciąga pożyczki online na rynku pozabankowym.

Dostępność przez Internet to jedna z cech tych pożyczek, inne to: ograniczone formalności, mniejsze wymagania wobec zdolności kredytowej, błyskawiczna obsługa, dostępność przez całą dobę przez 7 dni tygodni i bardzo szybka wypłata środków z pożyczki. Jednocześnie należy podkreślić, że o ile przez wiele lat firmy pożyczkowe kojarzyły się głównie z krótkoterminowymi chwilówkami dla konsumentów, o tyle z czasem oferta została mocno rozszerzona, aby konkurować skutecznie z bankami. Pojawiły się więc na przykład pożyczki dla firm, a przede wszystkim coraz popularniejsze na pozabankowym rynku długoterminowe pożyczki ratalne, o których dokładniej piszemy poniżej.

Pożyczki długoterminowe – ratalne

Pożyczki długoterminowe na raty pojawiły się w odpowiedzi na ofertę banków. W pewnej chwili firmy pożyczkowe zrozumiały, że mogą skutecznie powalczyć o klientów, którzy chcą pożyczyć dużą kwotę na kilka lat, ale zniechęcają ich skomplikowane procedury i konieczność stania w kolejkach w bankowych placówkach. Pożyczki gotówkowe na raty były więc odpowiedzią na potrzeby klientów.

Pojawienie się takiego produktu wynikało również z faktu, że zmienił się profil klientów firm pożyczkowych. Na początku kształtowania się rynku pozabankowego w Polsce z oferty działających tam firm korzystali głównie tzw. klienci wykluczeni. To osoby, dla których kredyty gotówkowe i pożyczki gotówkowe w bankach były niedostępne ze względu na niską zdolność kredytową, brak stałych dochodów czy niespłacone długi. Jednak z czasem zaczęło się to zmieniać. Już w 2013 roku badania pokazały, że po ofertę firm pożyczkowych sięgają coraz częściej osoby mające stały dochód. Wśród nich było coraz więcej klientów z zarobkami przekraczającymi znacznie średnią krajową. Z roku na rok takich klientów zaczęło przybywać. Okazało się, że postrzegają oni ofertę firm pożyczkowych jako alternatywę dla produktów proponowanych przez banki. 78% tych pożyczkobiorców to osoby młode do 35. roku życia. Znamienne jest to, że 67% z nich nigdy nawet nie występowało o kredyt w banku. Te osoby unikają banków dla wygody – nie chcą stać w kolejkach w placówkach, wypełniać grubych i skomplikowanych formularzy, przygotowywać stosu dokumentów i czekać nawet kilka dni na pieniądze. To pokolenie Internetu, dlatego dla nich pożyczki online są czymś naturalnym. Nic dziwnego zatem, że wybierają ofertę dostępną za pomocą komputera lub smartfonu, która pozwala pożyczyć im pieniądze nawet bez wychodzenia z domu. Zmiana profilu klienta była więc jednym z powodów wprowadzenia do oferty pozabankowych pożyczkodawców długoterminowych pożyczek na raty. Dzięki temu klient mógł znaleźć podobny produkt do bankowego, ale dostępny łatwiej i szybciej.

Drugi czynnik, który wpłynął na wprowadzenie pożyczek ratalnych do oferty firm pożyczkowych, to była chęć ograniczenia ryzyka. Pozabankowi pożyczkodawcy zaczęli szukać klientów wśród grup o wysokim poziomie wiarygodności, którzy byli naturalnymi klientami banków. Z tego właśnie powodu coraz więcej firm pożyczkowych zaczęło sprawdzać pożyczkobiorców w bazach dłużników, a 90% z pozabankowych pożyczkodawców korzysta już z rejestru Grupy BIK. Wielu z tych wiarygodnych klientów chciało mieć po prostu możliwość pożyczenia dużej kwoty na kilka lat. W tej sytuacji firmy pożyczkowe musiały rozpocząć mocniejszą konkurencję z bankami.

Czym charakteryzuje się pożyczka ratalna w firmie pożyczkowej? Przede wszystkim to zobowiązanie długoterminowe. Pieniądze można pożyczyć zazwyczaj na okres od 3 do 36 miesięcy, chociaż niektóre firmy proponują nawet 48 miesięcy. Wysokość raty można łatwo dostosować do możliwości finansowych klienta, wydłużając po prostu okres spłaty.

Kolejna cecha charakterystyczna to wysokość pożyczki. O ile popularne chwilówki to niskokwotowe zobowiązania, o tyle w przypadku pożyczek ratalnych można pożyczyć kilkadziesiąt tysięcy złotych (u niektórych pożyczkodawców nawet 25 000 zł). Oczywiście nic nie stoi na przeszkodzie, żeby pożyczyć zaledwie kilkaset złotych i oddać je również w ratach. Warto jednak mieć świadomość, że pożyczki długoterminowe ratalne wiążą się także często z dokładniejszą weryfikacją klienta niż w przypadku tradycyjnych chwilówek. Z drugiej strony są wygodne w zaciąganiu – wystarczy tylko wybrać na stronie internetowej pożyczkodawcy kwotę i okres spłaty oraz wypełnić krótki wniosek. Zwykle pieniądze bardzo szybko pojawiają się na koncie pożyczkobiorcy. Nic dziwnego zatem, że wysokokwotowe pożyczki (na co najmniej 10 000 zł) w firmach pożyczkowych stanowią już 42,7 wszystkich zaciąganych tam zobowiązań, jak wynika z wyliczeń BIK.

Pożyczki krótkoterminowe – chwilówki

Pożyczki krótkoterminowe chwilówki to najpopularniejszy produkt w ofercie firm pożyczkowych. Przez wiele lat właściwie tylko one były dostępne u pozabankowych pożyczkodawców. Dziś nadal te pożyczki są niezwykle popularne wśród klientów. Biuro Informacji Kredytowej podaje, że już teraz 2/3 rynku pożyczek niskokwotowych (do 2 000 zł) należy w Polsce do firm pożyczkowych i to właśnie dzięki chwilówkom. Popularność pożyczek krótkoterminowych wynika z faktu, że chwilówki są traktowane jako doraźna pomoc. Klienci firm pożyczkowych sięgają po nie często, gdy zabraknie im na przykład pieniędzy przed kolejną wypłatą, gdy trzeba sfinansować jakiś niespodziewany i pilny wydatek (np. naprawa samochodu), kupić sprzęt AGD/RTV lub po prostu sfinansować wakacyjny wyjazd.

Podobnie jak w przypadku innych produktów firm pożyczkowych również pożyczki krótkoterminowe chwilówki są oferowane najczęściej przez Internet. Dzięki temu są bardzo łatwo dostępne. W przypadku takiej oferty można pożyczyć od kilkuset do kilku tysięcy złotych. Zdarzają się jednak firmy, które pożyczają w ramach chwilówek nawet 10 000 zł. Okres spłaty takiej pożyczki online może wynosić od kilku dni do miesiąca. Znowu pojawiają się wyjątki, ponieważ niektórzy pożyczkodawcy są gotowi udzielić chwilówki również na 45 lub 60 dni. Charakterystyczną cechą chwilówki jest również to, że trzeba ją spłacić jednorazowo. Nie można jej rozłożyć na raty. Gdy pojawia się problem z uregulowaniem zobowiązania, firmy pożyczkowe proponują wtedy albo odroczenie spłaty (płatna opcja), albo refinansowanie zadłużenia.

Pożyczki / kredyty konsolidacyjne

Osobną kategorie produktów stanowią kredyty konsolidacyjne i pożyczki konsolidacyjne. Te pierwsze są udzielane tylko przez banki i SKOK-i, te drugie natomiast można czasami znaleźć w ofercie firm pożyczkowych. Ich idea jest tak naprawdę taka sama. Już nazwa wskazuje, z czym mamy do czynienia – konsolidacja to połączenie w jedno wielu zobowiązań. Zamiast zatem spłacać kilka kredytów, możemy połączyć je w jeden kredyt konsolidacyjny (dotychczasowe zobowiązania zostają spłacone przez kredytodawcę). Z pożyczkami jest tak samo.

Co daje takie połączenie zobowiązań? Przede wszystkim otrzymujemy wygodniejszy sposób spłaty – mamy jedną ratę zamiast kilku. Kredyt/pożyczka konsolidacyjna są także zaciągane na dłuższy okres niż pierwotne zobowiązania. Dzięki temu otrzymujemy w rezultacie niższą miesięczną ratę, która zmniejsza obciążenie domowego budżetu. Do tego kredyt/pożyczka konsolidacyjna umożliwia przeważnie dobranie dodatkowych środków, które przeznacza się na dowolny cel.

Pożyczki społecznościowe

Na koniec tego artykułu warto jeszcze wspomnieć o takim rozwiązaniu jak pożyczki społecznościowe. Ich idea polega na pożyczaniu pieniędzy przez tzw. inwestorów (osoby, które dysponują wolnym kapitałem) osobom fizycznym. Stąd właśnie określenie „społecznościowe”. Połączenie pożyczkodawcy i pożyczkobiorcy odbywa się najczęściej za pośrednictwem wyspecjalizowanego serwisu. Pierwszy taki serwis powstał w Wielkiej Brytanii (Zopa), natomiast w Polsce pożyczki społecznościowe zaczęto oferować od 2008 roku – najpierw za pośrednictwem jednego, a potem sześciu serwisów (najpopularniejszy to Kokos.pl).

Aby skorzystać z pożyczki społecznościowej, należy zarejestrować się w serwisie pośredniczącym w takich zobowiązaniach i przejść proces weryfikacji. Potem dodaje się ogłoszenie na portalu. Określa się tam wysokość pożyczki, okres jej spłaty i proponuje się prowizję za pożyczenie pieniędzy. Gdy jakiś inwestor zainteresuje się takim ogłoszeniem, ustalane są szczegóły, podpisuje się umowę. Za każdą spłaconą w terminie pożyczkę serwis przyznaje pozytywną ocenę, co potem ułatwia znajdowanie kolejnych pożyczkodawców. Niestety, najtrudniej znaleźć inwestora w przypadku pierwszej pożyczki, ponieważ wnioskujący stanowi dużą zagadkę dla pożyczkodawcy. Do tego przy pierwszej pożyczce pośredniczący serwis zwykle wprowadza ograniczenie co do maksymalnej kwoty zobowiązania. Pożyczki społecznościowe nie zyskały zbyt dużej popularności w Polsce.

Rynek pożyczkowy i kredytowy w naszym kraju jest mocno rozbudowany i oferuje bardzo wiele produktów. Do najpopularniejszych należą pożyczki gotówkowe w różnej formie. Dzięki temu każdy pożyczkobiorca może znaleźć produkt, który najlepiej odpowiada jego oczekiwaniom.

Żródła:

http://www.pte.pl/pliki/pdf/rynek_firm_pozyczkowych_w_polsce_branicka.pdfhttps://media.bik.pl/informacje-prasowe/420017/perspektywy-rynkukredytowo-pozyczkowego-na-rok-2019)

http://biznes.pap.pl/pl/news/all/info/2120125,kredyt-zaufania-do-firm-pozyczkowych-juz-na-17

https://media.bik.pl/informacje-prasowe/420017/perspektywy-rynku-kredytowo-pozyczkowego-na-rok-2019

https://media.bik.pl/informacje-prasowe/333540/79-klientow-firm-pozyczkowych-posiada-kredyt-w-banku

https://media.bik.pl/informacje-prasowe/420017/perspektywy-rynku-kredytowo-pozyczkowego-na-rok-2019

https://www.bik.pl/korporacje-finanse/firmy-pozyczkowe/

https://media.bik.pl/informacje-prasowe/420017/perspektywy-rynku-kredytowo-pozyczkowego-na-rok-2019

 

 

 

 

 

Opublikowane w

Pożyczka gotówkowa – oferty, wnioski, umowa, koszty, i inne ważne informacje

Pożyczki-gotówkowe-oferty-wniosek-umowa-koszty

Pożyczka gotówkowa to łatwo dostępny produkt finansowy, oferowany klientom indywidualnym i firmom. W artykule skupimy się na pożyczkach gotówkowych dla osób fizycznych.
Mianem pożyczki gotówkowej określamy umowę pomiędzy pożyczkodawcą a pożyczkobiorcą. Jej przedmiotem jest określona kwota pieniędzy, którą pożyczkodawca udostępnia pożyczkobiorcy na określony czas. Obowiązkiem pożyczkobiorcy jest natomiast zwrot pieniędzy w umówionym wcześniej terminie wraz z naliczonymi odsetkami i innymi kosztami

Reguły udzielania pożyczek gotówkowych oraz obowiązki pożyczkobiorcy i pożyczkodawcy określają:

  • Ustawa o kredycie konsumenckim. Mianem kredytu konsumenckiego określa się umowę o kredyt lub pożyczkę w kwocie nie wyższej niż 255 550 zł (albo równowartość tej kwoty w walucie innej niż waluta polska). Kredytodawca udziela kredytu konsumenckiego konsumentowi w ramach prowadzonej działalności. Kredytem konsumenckim będzie więc nie tylko standardowy kredyt gotówkowy, ale również pożyczka. Także ta udzielona przez pozabankowe instytucje finansowe i SKOK-i;
  • Ustawa o zmianie ustawy o nadzorze nad rynkiem finansowym oraz niektórych innych ustaw, zwana potocznie ustawą antylichwiarską. Znowelizowana w 2016 roku skutecznie zmieniła oblicze polskiego rynku pożyczek, zwłaszcza pozabankowych;
  • kodeks cywilny, definiujący umowę pożyczki, termin zwrotu pożyczki czy termin przedawnienia roszczeń o wydanie przedmiotu pożyczki.

Zapisy dokumentów regulują między innymi:

  • wysokość maksymalnych kosztów okołopożyczkowych,
  • limity odsetek za opóźnienie w spłacie pożyczki,
  • obowiązek przedstawienia pożyczkobiorcy formularza informacyjnego — dokumentu zawierającego szczegółowe informacje dotyczące pożyczki,
  • obowiązki pożyczkodawców w zakresie reklam kredytów konsumenckich,
  • zasady odstąpienia od umowy i przedterminowej spłaty zobowiązania.

Zgodnie z Art. 720 § 2 Kodeksu cywilnego umowa pożyczki, której wartość nie przekracza 1000 zł, nie wymaga zachowania formy dokumentowej. Jak nietrudno jednak zgadnąć, zaciągając pożyczkę w banku lub instytucji pozabankowej, staniesz przed koniecznością podpisania umowy. Bez względu na kwotę finansowania.

Kto udziela pożyczek gotówkowych?

Pożyczki gotówkowej może udzielić każdy podmiot, posiadający zdolność do czynności prawnych. W roli pożyczkodawcy może stanąć instytucja finansowa: bank lub firma pożyczkowa, ale również osoba prywatna — np. przyjaciel lub członek rodziny. Jeśli pożyczkodawcą jest podmiot, udzielający finansowania w ramach prowadzonej działalności (banki i pozabankowe instytucje finansowe), zasady towarzyszące temu procesowi określają przepisy ustawy o kredycie konsumenckim. Nakłada ona na pożyczkodawcę szereg obowiązków. Jednym z kluczowych jest konieczność precyzyjnego i zrozumiałego przekazania pożyczkobiorcy szczegółowych danych (m.in. informacji o RRSO pożyczki czy całkowitej kwocie do spłaty) dotyczących pożyczki.

Przeznaczenie pożyczki gotówkowej

Pieniądze z pożyczki gotówkowej możesz przeznaczyć na dowolny cel: odświeżenie mieszkania, kupno samochodu lub nowych mebli. Przed udzieleniem pożyczki pożyczkodawca nie pyta o cel finansowania. Nie kontroluje również sposobu wykorzystania pieniędzy.

Kwoty i koszty pożyczek gotówkowych

Dostępne w bankach kwoty pożyczek gotówkowych wynoszą z reguły od kilku tysięcy nawet do kilkuset tysięcy złotych (PKO Bank Polski — od 1000 zł do 1 200 000 zł, Bank Millennium — do 20 000 zł, ING — od 1 000 zł do 160 000 zł). Kwoty pożyczek gotówkowych oferowanych przez firmy pożyczkowe są niższe. Najwyższa kwota pozabankowej pożyczki krótkoterminowej wynosi obecnie 10 000 zł (6000 zł dla nowych klientów), pożyczki ratalnej – 25 000 zł.
Spłatę pożyczki gotówkowej (zarówno w banku, jak i w pozabankowej instytucji finansowej) możesz rozłożyć na okres od jednego do kilkudziesięciu miesięcy.

Koszty pożyczek gotówkowych

Kwestię kosztów pożyczek gotówkowych reguluje Ustawa o kredycie konsumenckim. Zgodnie z jej zapisami maksymalne pozaodsetkowe koszty kredytu konsumenckiego nie mogą być wyższe niż 25% całkowitej kwoty pożyczki (część stała) oraz kolejne 30% w skali roku (część zmienna).
Jeśli okres spłaty wynosi 12 miesięcy, całkowity koszt finansowania nie może przekroczyć 55% pożyczonej kwoty (25% część stała i 30% część zmienna). W przypadku pożyczki na 30 dni może to być maksymalnie 27,5% (25% – część stała i 2,5% część zmienna).
Praworeguluje również maksymalną wysokość odsetek, która obecniewynosi 4-krotność stopy lombardowej NBP, czyli 10 proc. w skali roku.

Co ważne, limit kosztów obowiązuje przez 120 dni od momentu udzielenia pierwszej pożyczki. Taki zapis został stworzony w celu zapobieżenia efektowi pętli zadłużenia, czyli zaciągania kolejnej pożyczki na spłatę poprzedniej. Dotyczy on zwłaszcza klientów instytucji pozabankowych, którzy najczęściej stosowali tzw. rolowanie, wpadając przy tym w finansowe tarapaty.

Koszty pożyczki gotówkowej — jak wybrać najtańszą?

Postrzeganie atrakcyjności pożyczki wyłącznie przez pryzmat oprocentowania jest dużym błędem. To, ile rzeczywiście zapłacisz za pożyczone pieniądze precyzyjnie ilustruje wskaźnik RRSO.
RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania uwzględnia nie tylko oprocentowanie, ale również wszystkie inne koszty, związane z pożyczeniem pieniędzy — np. prowizję i ubezpieczenie. Wartości RRSO dla dostępnych na rynku bankowych pożyczek gotówkowych wahają się obecnie od 6 do 20%. W przypadku pożyczek pozabankowych — od 0 aż do kilku tysięcy procent.

Oprocentowanie pożyczki gotówkowej

Oprocentowanie pożyczki gotówkowej to podawana w skali roku wartość procentowa, według której instytucja finansowa nalicza odsetki od udostępnionego kapitału. Jak już wiemy, odetski płacone przez pożyczkobiorcę nie są jedynym źródłem przychodów dla banków i firm pozyczkowych

Prowizja za udzielenie pożyczki

Prowizja za udzielenie pożyczki to jednorazowa opłata, doliczana z reguły do kwoty kapitału i spłacana wraz z nim. Prowizja jest popularną opłatą, która jest nalicza przez pożyczkodawców i tanowi ona kolejne źródło wynagrodzenia instytucji finansowych za udzielenie wnioskującemu finansowego wsparcia.

Ubezpieczenie pożyczki gotówkowej

Ubezpieczenie pożyczki gotówkowej jest jednym z zabezpieczeń, stosowanych przez banki. Jeśli posiadający polisę pożyczkobiorca nie będzie w stanie spłacać rat (np. z powodu utraty pracy czy utraty możliwości zarobkowania), obowiązek ten weźmie na siebie ubezpieczyciel.

Darmowe pożyczki

Wiele instytucji pozabankowych oferuje klientom darmowe pożyczki. Po pożyczkę za 0 zł mogą sięgnąć jednak wyłącznie nowi pożyczkobiorcy, którzy nigdy wcześniej nie korzystali z usług danego pożyczkodawcy. Najczęściej takie promocję są stosowane dla pożyczek krótkoterminowych, czyli chwilówek. Jeśli chwilówka jest zostanie spłacona w terminie, pożyczkobiorca nie poniesie kosztów prowizji, odsetek i ubezpieczenia. W rezultacie, klient będziemusiał zwrócić tylko kapitał, czyli kwotę którą otrzymał jako pożyczkę.
Głównym celem udzielania darmowych pożyczek jest chęć przyciągnięcia (i zatrzymania) nowych klientów. Choć firmy pożyczkowe nie zarabiają na udzielaniu darmowego finansowania, taka strategia przynosi im zyski w długofalowej perspektywie. Istnieje bowiem duża szansa, że klient, który spłaci pożyczkę w terminie, sięgnie po kolejną, tym razem oprocentowaną w standardowy sposób. Ten, który nie zwróci pieniędzy na czas, będzie mógł skorzystać z refinansowania lub przedłużenia terminu spłaty.

Darmowe pożyczki w bankach

Śladem firm pożyczkowych, udzielających darmowych pożyczek gotówkowych podążyły niektóre banki. Jednym z nich jest Getin Bank, który oferuje darmowy kredyt gotówkowy w kwocie od 500 do 2000 zł na okres 12 miesięcy. Darmowy kredyt gotówkowy jest produktem bez oprocentowania, kosztów prowizji oraz wymogu ubezpieczenia. Mogą sięgnąć po niego osoby, które na dzień złożenia wniosku o kredyt nie posiadają relacji kredytowej z Getin Noble Bankiem lub posiadają relację kredytową nie dłużej niż od 30 dni.

Jak otrzymać pożyczkę gotówkową?

Sposób złożenia wniosku o pożyczkę gotówkową zależy od wewnętrznej polityki danej instytucji. W przypadku firm pożyczkowych standardowym kanałem składania wniosków jest Internet. Dodatkowe środki można pozyskać w 100% online, bez wychodzenia z domu. Taka procedura obowiązuje również w przypadku niektórych banków (np. w mBanku, Nest Banku czy Eurobanku), zwłaszcza przy niewielkich kwotach pożyczek. Czasem zdarza się jednak, że warunkiem udzielenia pożyczki gotówkowej jest złożenie wniosku w oddziale banku. Zasada ta dotyczy zwłaszcza pożyczek na wyższe kwoty, 20,000 – 100 000 zł lub więcej

Kto może otrzymać pożyczkę gotówkową?

Po pożyczkę gotówkową może sięgnąć pełnoletnia osoba, mająca wymaganą przez pożyczkodawcę zdolność kredytową. Zdolność kredytowa to nic innego jak zdolność do spłaty pożyczki wraz z naliczonymi odsetkami we wskazanych przez pożyczkodawcę terminach. Pożyczkę gotówkową może więc otrzymać osoba, posiadająca stabilne dochody, które umożliwią terminowe regulowanie rat przez cały okres spłaty.

Pożyczka gotówkowa — jakich dokumentów wymaga pożyczkodawca?

Jakich dokumentów będzie wymagał od nas pożyczkodawca, zależy przede wszystkim od wewnętrznej polityki danej instytucji oraz kwoty pożyczki. W przypadku niewielkich kwot, zarówno banki, jak i instytucje pozabankowe oferują możliwość pożyczenia pieniędzy na dowód. W takim przypadku pożyczkobiorca powinien dysponować wyłącznie dokumentem tożsamości, kontem w banku, adresem e-mail oraz aktywnym numerem telefonu komórkowego.
W przypadku pożyczek gotówkowych na wysokie kwoty (z reguły powyżej 10 000 zł), większość instytucji wymaga dostarczenia dodatkowych zaświadczeń, potwierdzających stabilność zatrudnienia oraz wysokość dochodów. Może być to np. wyciąg z konta bankowego z ostatnich 3 lub 6 miesięcy czy wystawione przez pracodawcę zaświadczenie o wysokości dochodów.
Na podstawie danych zawartych we wniosku oraz dodatkowych dokumentów pożyczkodawca ocenia zdolność kredytową, czyli zdolność do spłaty planowanego zobowiązania.

Pożyczka gotówkowa — sposób oceny zdolności do spłaty

Warunkiem otrzymania pożyczki gotówkowej jest odpowiednio wysoka zdolność do spłaty. Pojęciem tym określa się zdolność do spłaty pożyczki wraz z naliczonymi odsetkami w terminach określonych harmonogramem spłat. Wyliczając zdolność do spłaty, pożyczkodawcy biorą pod uwagę przede wszystkim:

  • kwotę pożyczki i okres spłaty,
  • wiek wnioskującego,
  • wysokość wynagrodzenia i stabilność zatrudnienia,
  • kwotę miesięcznych zobowiązań finansowych,
  • liczbę osób w gospodarstwie domowym,
  • posiadany majątek (np. nieruchomości),
  • historię kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej i w Biurach Informacji Gospodarczej.

W przypadku banków proces oceny poszczególnych kryteriów jest zdecydowanie bardziej restrykcyjny niż w przypadku pozabankowych pożyczkodawców. Firmy pożyczkowe stosują uproszczone procedury i zdecydowanie przychylniej niż banki patrzą na drobne rysy na wizerunku wnioskującego.

Umowa pożyczki gotówkowej — na co zwrócić uwagę?

Przed podpisaniem umowy pożyczki gotówkowej, dogłębnie przeanalizuj jej treść. Szczególnie wnikliwie prześwietl zapisy dotyczące:

  • całkowitej kwoty pożyczki,
  • weryfikacji danych w rejestrach dłużników i Biurze Informacji Kredytowej,
  • harmonogramu spłat,
  • możliwości skorzystania z wakacji kredytowych, czyli okresowej przerwy w spłacie rat,
  • możliwości odstąpienia od umowy pożyczki gotówkowej,
  • możliwości wcześniejszej spłaty,
  • konsekwencji opóźnień w spłacie.

W przypadku jakichkolwiek pytań lub wątpliwości nie bój się pytać. Rolą doradcy pożyczkowego jest nie tylko przedstawienie najlepszej oferty pożyczki, ale również kompleksowe wsparcie wnioskującego na każdym etapie procesu.

Pożyczka gotówkowa przez internet — weryfikacja danych osobowych

Zaciągnięcie pożyczki gotówkowej przez Internet to szybki i wygodny sposób pozyskania dodatkowego kapitału. Z uwagi na fakt, że procedura odbywa się w 100% online, sprawdzenie wiarygodności pożyczkobiorcy przez pracownika instytucji finansowej nie jest możliwe. Aby zapewnić maksymalne bezpieczeństwo pożyczania, pożyczkodawcy udzielający finansowania online wymagają od wnioskujących weryfikacji danych osobowych. Jak przebiega weryfikacja?
Najpopularniejszym sposobem weryfikacji danych osobowych jest wykonanie przelewu na konto banku lub firmy pożyczkowej. Jego kwota jest symboliczna i nie powinna przekroczyć 1 zł. Kiedy pieniądze zostaną zaksięgowane, pożyczkodawca będzie mógł zweryfikować, czy dane właściciela konta pokrywają się z tymi, wpisanymi we wniosku. Jeśli personalia będą identyczne, weryfikacja zakończy się sukcesem. Jeśli będą odmienne — wniosek o pożyczkę zostanie odrzucony.
Przelew weryfikacyjny nie jest jedynym sposobem sprawdzenia tożsamości pożyczkobiorcy. Niektórzy pożyczkodawcy udostępnili swoim klientom specjalne aplikacje, pozwalające potwierdzić personalia bez przelewania złotówki. Po połączeniu z rachunkiem bankowym przekazują instytucji potrzebne dane. Bez konieczności oczekiwania na zaksięgowanie środków.

Pożyczka gotówkowa a BIK i rejestry dłużników

Osoby posiadające negatywną historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej oraz te, wpisane do rejestrów BIG mają utrudnione zadanie otrzymania pożyczki gotówkowej w banku. Niski scoring i wynikająca z niego zmniejszona wiarygodność kredytobiorcy jest bowiem dla banków jednym a najczęstszych powodów odmownej decyzji.

Wychodząc naprzeciw potrzebom klientów, którzy nie mieszczą się w tradycyjnym systemie bankowym, firmy pożyczkowe przygotowały specjalną ofertę pożyczek gotówkowych bez weryfikacji baz. Warto wiedzieć jednak, że nie każda firma pożyczkowa zaoferuje finansowanie osobie mniej wiarygodnej. Jeśli Twoje dane figurują w rejestrze dłużników, a historia kredytowa w BIK-u pozostawia wiele do życzenia, sięgnij po pożyczkę w instytucji, która nie zagląda do drażliwej bazy. Informacji zawartych w rejestrach Biura Informacji Kredytowej nie weryfikują m.in. Ferratum, Wandoo i TaniKredyt. Bazy KRD nie sprawdza Tani Kredyt, a baz BIG i ERIF — SzybkaGotówka.

Spłata pożyczki gotówkowej

W zależności od instytucji maksymalny okres spłaty pożyczki gotówkowej wynosi od kilkudziesięciu dni do kilkudziesięciu miesięcy. Aby uniknąć długofalowych, nieprzyjemnych konsekwencji opóźnień, spłacaj raty zgodnie z dostarczonym przez pożyczkodawcę harmonogramem.
Spłaty możesz dokonać przelewem, zrealizowanym poprzez system bankowości internetowej. Wysłane w ten sposób środki dotrą na konto pożyczkodawcy najpóźniej w kolejnym dniu roboczym. Pieniądze przesłane przekazem pocztowym mogą „podążać” na konto pożyczkodawcy nawet 3-4 dni robocze. Jeśli chcesz spłacić pożyczkę w ten sposób, zleć płatność odpowiednio wcześniej.

Panel Klienta na stronie internetowej pożyczkodawcy daje możliwość spłaty w taki sposób jaki udostępniły pożyczkobiorcom niektóre instytucje pozabankowe. Aby dokonać płatności, zaloguj się do panelu użytkownika i znajdź zakładkę Spłać pożyczkę. Zintegrowany z serwisem integrator płatności online (np. PayU), umożliwi wykonanie spłaty przelewem bankowym lub inną forma płatności.

Konsekwencje opóźnień

Jeśli spłacisz masz opóżnienia w spłacie pożyczki, pożyczkodawca będzie mógł rozpocząć procedurę windykacyjną. W ramach swoich działań może:

  • wysyłać do Ciebie monity, czyli SMS-owe, mailowe i listowne przypomnienia o konieczności uregulowania zadłużenia;
  • stosować windykację telefoniczną, czyli kontaktować się z Tobą przez telefon,
  • naliczyć odsetki karne za opóźnienie w spłacie,
  • anulować promocyjne warunki darmowej pożyczki i obciążyć Cię opłatami w standardowej wysokości.

Jeśli działania pożyczkodawcy nie przyniosą oczekiwanych rezultatów, może on przekazać sprawę zewnętrznej firmie windykacyjnej lub skierować ją na drogę sądową.
Szczegóły dotyczące konsekwencji opóźnień w spłacie pożyczki gotówkowej określają zapisy umowy. Zanim ją podpiszesz, koniecznie się z nimi zapoznaj.

Koszty opóźnień w spłacie pożyczki

Aktualnie obowiązujące prawo reguluje także kwestię kosztów, związanych z opóźnieniem w spłacie pożyczki gotówkowej. Wysokość opłat windykacyjnych nie może być wyższa niż kwota maksymalnych odsetek za opóźnienie, czyli 14% w skali roku. Limit uwzględnia nie tylko odsetki za opóźnienie, ale również koszt monitów i wszystkich innych działań windykacyjnych.

Przedłużenie terminu spłaty, pożyczka refinansująca i wakacje kredytowe

Jeśli nie jesteś w stanie spłacić pożyczki (lub raty), możesz skorzystać z koła ratunkowego w postaci przedłużenia terminu spłaty, pożyczki refinansującej lub wakacji kredytowych. Każda z usług umożliwia odroczenie pierwotnego terminu płatności. Ich specyfika jest jednak odmienna.
Przedłużenie terminu spłaty oraz refinansowanie to usługi oferowane przez instytucje pozabankowe, udzielające pożyczek krótkoterminowych. Z wakacji kredytowych mogą skorzystać osoby spłacające pożyczki ratalne.

Przedłużenie okresu spłaty płatna usługa przedłużenia okresu słaty. Dzięki niej, Po uiszczeniu prowizji/opłaty (jej kwota zależy od długości przedłużenia oraz kwoty pożyczki), pożyczkobiorca zyskuje dodatkowy czas (zazwyczaj 7, 14 lub 30 dni) na zgromadzenie niezbędnej do spłaty kwoty.

Refinansowanie pożyczki — polega na spłacie aktualnego zadłużenia pożyczką refinansującą, udzieloną przez firmę partnerską. Co ważne, pieniądze z pożyczki refinansującej nie przechodzą przez konto bankowe pożyczkobiorcy. Wypłacane przez partnera, lądują bezpośrednio na rachunku pożyczkodawcy.

Wakacje kredytowe — umożliwiają zawieszenie spłaty jednej lub kilku rat pożyczki (lub jedynie odsetek). Niespłacone raty mogą:
zostać doliczone do pozostałej do spłaty sumy. W takim przypadku pierwotny okres spłaty zostanie zachowany. Wzrośnie jednak wysokość miesięcznej raty;
zostać przesunięte „na koniec” okresu spłaty. Choć kwota raty pozostanie bez zmian, okres spłaty pożyczki będzie dłuższy.

Pożyczka gotówkowa — jak wybrać najlepszą ofertę?

Kluczem do wyboru najlepszej pożyczki gotówkowej powinno być dopasowanie jej parametrów do indywidualnych potrzeb, preferencji oraz celu finansowania. Jakie cechy warto przeanalizować?
Aby wybrać najlepszą pożyczkę gotówkową, koniecznie zwróć uwagę na:
dostępne kwoty. Jeśli na sfinansowanie swoich marzeń potrzebujesz niewielkiej sumy, możesz wnioskować o pożyczkę w każdym banku i większości instytucji pozabankowych. Jeśli realizacja Twoich celów wymaga większego kapitału, przed wyborem pożyczkodawcy przeanalizuj dostępne w poszczególnych instytucjach „widełki kwot” oraz inne parametry oferty:

  • okres spłaty. Jeśli zależy Ci na tym, aby spłacić pożyczkę jak najszybciej, a Twój budżet na to pozwala, sięgnij po krótkoterminową pożyczkę.Zwracając pieniądze w ciągu 30 lub 60 dni, możesz uniknąć opłat! Dla osób, które chcą zwrócić pieniądze w niskich ratach, najlepszym wyborem będzie rozłożenie spłaty na dłuższy okres, odkilku do kilkudziesięciu miesięcy. Choć koszt pożyczki będzie wtedy nieco wyższy, ryzyko opóźnień w spłacie istotnie się zmniejszy;
  • wakacje kredytowe.  Możliwość skorzystania z okresowej przerwy w spłacie rat oferują klientom zarówno banki, jak i instytucje pozabankowe. Jeśli chcesz mieć pewność, ze w razie przejściowych kłopotów finansowych będziesz mógł odetchnąć od spłaty, znajdź podmiot oferujący taką usługę;
  • odstąpienie od umowy pożyczkowej. Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim, pożyczkobiorca ma prawo odstąpić od umowy pożyczkowej w ciągu 14 dni od jej zawarcia. Zanim podpiszesz dokument, upewnij się, że pożyczkodawca zapewnił Ci taką możliwość;
  • koszty. Dobra pożyczka gotówkowa powinna być przede wszystkim niedroga. Całkowity koszt zobowiązania warunkuje jednak nie jej oprocentowanie, lecz wartość RRSO.

Podsumowując, rynek oferuje całą gamę pożyczek gotówkowych na niskie i wysokie kwoty, które pożyczkobiorca może wykorzystać na dowolny cel. Zarówno banki jak i firmy pożyczkowe oferują ciekawe rozwiązania, których koszt i okres spłaty zależy od wielu czynników. Przed podjęciem decyzji, należy porównać i wybrać oferty które odpowiadają naszym potrzebom.